Comprendre l’assurance-vie

Faisant partie des placements financiers favoris des français, l’Assurance-vie est un moyen qui permet à la fois de fructifier son argent mais aussi d’assurer une succession au moindre coût fiscal. Ayant souvent une échéance théorique liée à l’âge de départ en retraite, l’Assurance-vie pourrait être souscrite à tout âge. Vous pouvez souscrire votre assurance-vie chez une banque, un assureur, un courtier ou même une grande surface. Le plus important c’est de savoir faire des arbitrages pour choisir le meilleur contrat d’assurance-vie adapté à votre situation présente et future.

Les contrats d'assurance-vie sont assez diversifiés, mais en gros vous trouverez deux types. Le premier type de contrats est l’assurance-vie mono-support en euros. Ce type de contrats est destiné aux personnes ayant un profil peu risqueur et qui cherchent plutôt des rendements garantis – même assez modestes. Ces rendements sont en moyenne de 4%. Le second type de contrats est l’assurance-vie multisupport. Ce contrat pourrait être matérialisé par un fond ou support en euros aux caractéristiques identiques. C’est la meilleure des compositions d’actifs. En outre, dans un multisupport votre épargne pourrait aussi être investie dans d’autres fonds, communément appelé les unités de compte. Vous pouvez ainsi répartir votre épargne en assurance-vie sur plusieurs, voir des centaines, des fonds proposés. A ce niveau, un des critères les plus importants dans le choix de votre assurance-vie serait la possibilité d’intégrer vos fonds favoris. En effet, plusieurs contrats n’offrent pas l’accès à toutes les unités de compte sur la Place. Le rendement de ce type de contrat d’assurance-vie est lié à la performance des marchés financiers. En ce sens, vous pouvez aussi bien réaliser des rendements de +10, +20% ou plus, mais vous pouvez aussi perdre sur la capitalisation de votre épargne.

Afin de faire le tour sur toutes les composantes et spécificités des contrats d'assurance-vie, il convient de ne pas négliger les frais de souscription ainsi que la fiscalité des retraits. Les frais de souscription sont variables d’un émetteur à un autre et d’un type de contrats à d’autres. Les frais d’ouverture de dossier s’élèvent généralement entre 20 et 50 euros. Ensuite, des commissions de 0 à 5% peuvent être prélevées sur les versements. Les frais de tenue de compte sont comptés d’une façon annuelle et s’enlèvent généralement entre 0,6% pour les contrats ou fonds en euros et peuvent atteindre les 0,9% pour les contrats multisupport. Notons tout de même que des pénalités peuvent être intégrées dans les contrats pénalisant ainsi les retraits avant certaines échéances.

Le dernier volet à voir est celui de la fiscalité. L'assurance-vie est un produit d’épargne voulu à long terme. Découlant de ce principe, l’imposition des retraits sur contrats d’assurance-vie sont dégressifs. Cette imposition commence avec un prélèvement libératoire de 35%, les quatre premières années, 15% entre la cinquième et la huitième année, et 7,5% au-delà. Notons que les porteurs d’assurance-vie bénéficient d’un abattement sur les intérêts de 9.200 euros pour les couples et 4.200 euros pour les célibataires. Rappelons tout de même que le souscripteur peut intégrer les intérêts compris dans ses retraits dans la déclaration de ses revenus de l’année. Nous reviendrons – dans nos prochains articles - plus en détail sur cet aspect fiscal de l’assurance-vie.